編者按：

在國家大力推動發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟的背景下，數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的融合面正在不斷加深，贏得數(shù)字化轉型先機就是贏得發(fā)展先機，這已成為金融行業(yè)的共識。各種數(shù)智金融成果正加速走入大眾視野，從產業(yè)資源配置優(yōu)化的需求出發(fā)，搭建以企業(yè)為核心的數(shù)智化平臺設施，以數(shù)據(jù)的開放作為核心要素，從數(shù)字資產的積累中挖掘數(shù)據(jù)價值，形成全新的數(shù)字信用，變革生態(tài)風控邏輯，并在平臺中融入場景化的數(shù)智金融能力和創(chuàng)新金融服務，正成為金融服務體系的新形態(tài)。

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導語

阿里巴巴秉承“讓天下沒有難做的生意”的信念，是中國電商平臺的開創(chuàng)者和引領者?！?/span>1688平臺”作為阿里巴巴旗下最早的電商平臺，經(jīng)過十余年的發(fā)展，已成為全國最大的數(shù)智化流通平臺。100萬家工廠、5000多萬個中小零售商在1688平臺上進行著生意往來。當數(shù)智化浪潮涌來，有著21年行業(yè)積累的1688，一端連接百萬家源頭工廠，一端連接各種零售業(yè)態(tài)，通過數(shù)智科技縮短交流鏈路，為供需雙方搭建穩(wěn)定、高效的交互場景，為B端電商升級優(yōu)化賦能助力。

2015年，1688成立了場景金融部門，幫助企業(yè)解決生產、經(jīng)營、交易過程中的資金困難，進一步提升平臺商家的買賣體驗。基于對阿里場景業(yè)務的深度理解，1688助力金融機構進行金融模式和產品的創(chuàng)新，將金融支持帶給平臺上數(shù)千萬名中小微商家。

秉持“與產業(yè)深度結合、去金融化、普惠平等、開放協(xié)同、監(jiān)管合規(guī)”的“新金融”理念，6年來，1688平臺已累計為1000多萬名中小微企業(yè)客戶對接金融支持，真正做到了“新金融讓好生意無憂”。

1688平臺助力中小企業(yè)轉型升級

1688的服務理念與數(shù)智化浪潮下的供需端快速變化密不可分。一方面，在供給端，“新制造”成為時代熱點，規(guī)?；ㄖ瞥蔀榘l(fā)展趨勢，正順應快速多變的小批量需求。1688的關注點從下游銷售鏈路拓展到上游生產鏈路，重點關注“工廠”身份的客戶。另一方面，在零售端，后疫情時期，以跨境、直播、下沉市場等為代表的新零售蓬勃興起，消費分層和個性化導致需求細分、線上線下融合、全域管理的趨勢越來越明顯。

1688以數(shù)智化平臺方式支持大量經(jīng)銷商、源頭工廠、制造型企業(yè)進行轉型升級，實現(xiàn)供需雙方更高效、更精準的匹配。

圍繞詢單、支付、履約三方面延展平臺服務領域，提升客戶交易體驗。

產業(yè)升級中的客戶痛點和生意需求

對于B2B交易而言，供需的匹配是主要難點：在傳統(tǒng)交易中，供給端的源頭工廠由于缺乏現(xiàn)貨流通渠道和電商運營能力，面臨回款困難的風險；需求端的零售商則苦于找不到好工廠，產品質量難以保障，信任難以建立。且零售商以內貿批發(fā)企業(yè)為主，在1688進貨，再銷售到各個渠道零售。在需要大量備貨的時候，大量中小零售商資金鏈緊張，進貨風險及貨物銷售壓力較大。

1688平臺客戶的生意“痛點”主要包括三個方面：一是針對融資成本，客戶希望獲得更便捷、成本更低的金融杠桿進行進貨或生產；二是針對融資效率，希望資金可以快速周轉；三是針對交易的確定性，包括交期物流的保障、產品價格的保障、產品品質的保障等。

1688平臺上的買家客戶以企業(yè)客戶為主，主要分類為跨境電商從業(yè)者（如速賣通賣家）、線下實體店賣家（如檔口攤販）、淘寶賣家，以及微商、內容電商從業(yè)者等。

賣家客戶以源頭工廠和經(jīng)銷商為主，源頭工廠可以理解為制造型企業(yè)，大多為重資產，多以家族企業(yè)為主。經(jīng)銷商以組貨、貿易經(jīng)營為主，一般為輕資產運營，人員規(guī)模較小。近八成的核心商家擁有獨立的電商運作團隊，通常團隊的規(guī)模為3~5人，也有部分商家成立了10人以上的電商團隊。

賣家主要的金融需求集中于快速回款（加速資金回籠）、緩解資金壓力（資金備用金）、加速資金周轉、擴展商機和月結分期。融資場景集中在日常采購備貨、新品研發(fā)推廣、旺季大促等場景。

新型場景金融的業(yè)務特點

生長在數(shù)智化趨勢中的1688金融業(yè)務，代表著一種產融結合、按需定制、無處不在的創(chuàng)新金融模式，專注在B2B交易場景內幫助買賣雙方破解金融難題，更好地實現(xiàn)交易可得、風險可控。1688的“新金融”理念具體體現(xiàn)在以下五方面：

一是基于產業(yè)客戶需求，將場景與金融深度結合，助力商業(yè)升級。二是“去金融化”，將金融服務無縫嵌入場景，做成易于理解、便于使用的平臺產品，真正做到“場景在前，金融在后”。三是普惠平等，通過豐富的場景和數(shù)據(jù)疊加數(shù)智化手段，提升金融機構對中小微企業(yè)繪制信用畫像和進行風控的能力，讓中小企業(yè)同樣有機會享受金融滋養(yǎng)。四是開放協(xié)同，1688場景金融部定位于助貸機構，廣泛聯(lián)合銀行、保險及第三方數(shù)智科技企業(yè)，緊扣用戶生產經(jīng)營需要，提供契合的金融服務產品。五是擁抱監(jiān)管，堅守合規(guī)底線，助力產融生態(tài)穩(wěn)健發(fā)展。

基于以上理念，1688金融提出了“金牛模型”，將金融業(yè)務與場景業(yè)務無縫對接，聚焦三大痛點，提供解決方案。

為了解決買家“進貨難”的問題，推出“免費賒賬”的“誠e賒”，幫助買家先采后付，想賒就賒，賒得放心；為了解決賣家“現(xiàn)金流”的問題，推出“極速周轉”“生意貸”等產品，幫助商家快速進貨賣貨；為了解決交易環(huán)節(jié)的“信任問題”和“履約確定性”難題，提供了一系列交易保障，如“安心購”。

誠e賒——“去金融化”的產品創(chuàng)新

針對買家的賬期需求，1688上線了可以免費賒賬的企業(yè)數(shù)智化賒賬工具誠e賒。買家從申請到賒賬全部在線完成，無須抵押，即可便捷享受“先進貨后付款”的服務。這種無抵押的免費賒賬方式，對資金實力并不雄厚的小微買家特別友好和靈活。同時，1688賣家也可以付費開通誠e賒，提高店鋪對買家的吸引力，享受回款保障、靈活到賬服務。目前誠e賒是1688平臺上最核心的金融產品，成功解決產業(yè)鏈上下游交易中賬期交易回款難的痛點，與場景相伴共生，讓買家在1688采購流程中順滑使用，已經(jīng)成為1688平臺主流的交易工具。

安心購——“按需定制”的服務創(chuàng)新

針對加工定制交易的信任和履約確定性難題，1688提供了加工定制交易履約保障類服務“安心購”。傳統(tǒng)貿易交易沒有可直接參考的信用體系，自建和維護合作方檔案的方法效率低且存在較大的風險隱患，買家和工廠之間需要長時間才能建立信任關系。安心購產品則為解決履約問題而生，它是為加工定制賽道量身定做的金融解決方案。

在安心購服務下，買家如果遇到商家交付的貨品跟合約約定有差異，對定制的產品不滿意，則有品質保障險；如果賣家不按合約約定日期交貨，則有交期延期賠付險。

買家每一筆款項都由平臺擔保交易，直到確認收貨后平臺才釋放貨款給到賣家，確保了每筆交易的資金安全。對于賣家，平臺為每一筆貨款提供了額度內的極速回款，提升了賣家資金周轉率，并為賣家提供免費的賒賬服務，幫助賣家提升交易達成率。如果定制好產品后買家不提貨，可通過履約保障險彌補損失。安心購給交易雙方都提供了“定心丸”：買家在交貨延期、品質保障、資金安全方面獲得全面支持；賣家筆筆投保履約保障險，利用金融風控能力及時攔截惡意買家，惡意糾紛等問題也有專人團隊處理，在額度范圍內，買家一付款錢就到賬，保障賣家資金周轉效率。

場景金融在1688平臺上的運用，在供給、需求、交易三個方向實現(xiàn)了商業(yè)效率的提升，促進買賣雙方、平臺與金融機構共同構建高效且互信的產業(yè)新生態(tài)。

打造數(shù)智化動態(tài)風控體系

1688一端連結平臺客戶，一端連結金融機構（包括銀行和保險等）。在與金融機構多年的合作實踐中，助力金融機構形成了特有的“5+全鏈路”場景化風控體系，全面整合內外部資源，依托線上線下風控措施，通過數(shù)據(jù)及流程識別風險，設置系統(tǒng)及人工雙控，實現(xiàn)信用和欺詐風險防控。該體系充分融合了現(xiàn)代AI風控的數(shù)智化和場景運營的獨特優(yōu)勢，在不斷快速迭代的過程中，將場景客戶的特點和業(yè)務發(fā)展趨勢及時反饋到體系當中，不斷沉淀，形成場景定制化風控能力，貼合場景和產業(yè)鏈，實現(xiàn)訂單級的數(shù)智化風險管理。

在風控底層技術上，1688助力金融機構將現(xiàn)代AI技術嵌入金融產品的整個風控鏈路。AI風險識別作為核心模塊，利用前沿AI技術，建立信用風險、欺詐、經(jīng)營等多維度模型，為準入、授信、支用、貸中和貸后提供數(shù)智化支持。風險感知模塊實時追蹤行業(yè)動態(tài)、洞悉客戶經(jīng)營狀況、篩選高風險名單，為風控動態(tài)化管理提供先驗指標。

AI進化模塊，則利用遷移學習、AutoML、無監(jiān)督學習等深度學習技術，快速捕捉市場和客戶變化趨勢，并將學習結果反饋到風險識別模塊，將整個風險防控體系從傳統(tǒng)的被動式風控轉為主動風控，從事后補防到實時防御，甚至是事前風險感知和預判 ，提升了風險的快速反應能力和主動應對能力。

場景金融賦能產業(yè)發(fā)展實踐

數(shù)智經(jīng)濟時代，B2B電商貿易要求有更高效的協(xié)同，不僅包括產業(yè)鏈上下游的協(xié)同，也包括金融與場景的協(xié)同。1688金融是構建在商業(yè)場景基礎之上的金融，初心是為了買家和賣家在平臺上交易更順暢，資金周轉更順滑。誠e賒、安心購、品質險、交期險、生意貸等場景金融產品，依托平臺大數(shù)據(jù)、資金的自償性，以及與商流、信息流的閉環(huán)組合成風控的底層邏輯，無縫嵌入商業(yè)鏈路，實現(xiàn)“去金融化”的順暢服務體驗，與網(wǎng)站客戶運營環(huán)節(jié)相嵌入，如在商家拉新、旺鋪裝修、產品引流、商家成長等環(huán)節(jié)進行金融權益加持，幫助客戶便捷選擇適宜的金融產品，不需要逐字理解金融產品的專業(yè)而復雜的條款。

1688通過場景金融賦能產業(yè)發(fā)展的領先實踐，可總結為以下三個方面。

第一，通過服務建立互信。為交易各方提供數(shù)智化平臺，企業(yè)銷售、借貸、購買、賒賬、跨境結匯等日常經(jīng)營行為都可在平臺上高效完成，在此過程中深度理解客戶和相關產業(yè)運行規(guī)律；同時，通過合作伙伴或拓展自身服務的方式，整合線下數(shù)據(jù)，比如物流、進銷存等數(shù)據(jù)，形成較為完整的用戶畫像，為支持金融服務的風險定價奠定扎實的基礎。

第二，貫通四流，使數(shù)智金融更主動?；诩夹g和數(shù)據(jù)能力整合商流、物流、信息流和資金流數(shù)據(jù)，預判需求，預授信加快審批流程，符合小微企業(yè)信貸需求特點，也有助于主動發(fā)現(xiàn)問題，做好風險防范。

第三，聚焦交易通暢和企業(yè)成長，使場景金融更契合需求。1688場景金融的著眼點在于幫助客戶解決問題，而非通過金融獲利，因此在產品設計和體驗改善方面，更貼合用戶需求，從用戶視角整合多種信貸、保險服務，降低金融服務的獲取門檻和成本。在處理異常時，也能夠判斷客戶是否有惡意行為，幫助客戶爭取貸款延期，促進了產業(yè)健康發(fā)展，也強化了客戶黏性。

展望

聚焦產業(yè)鏈運行的難點和堵點，以技術、數(shù)據(jù)和場景服務提升金融能力和效率，實現(xiàn)金融普惠，是1688對新產業(yè)金融的理解。未來，依托線上運營客戶群，1688將會把金融服務延伸到產業(yè)源頭和線下私域，用數(shù)字化的手段提升B2B全鏈路生意和資金周轉效率，助力網(wǎng)站的升級變革。正如1688場景金融總裁唐家才所言：“新金融的關鍵特征是與產業(yè)深度融合，成為產業(yè)升級過程中的潤滑劑和助推器”。

內容來源：《數(shù)智金融與產業(yè)賦能》

出品人： 阿里云研究院高級戰(zhàn)略規(guī)劃總監(jiān) 任妍

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