澎湃新聞記者 胡志挺
頭部新能源車企紛紛切入保險中介市場。
繼蔚來汽車今年1月成立蔚來保險經(jīng)紀(jì)有限公司后，“比亞迪保險經(jīng)紀(jì)有限公司”也出現(xiàn)在了國家市場監(jiān)督管理總局3月初發(fā)布的企業(yè)名稱申報登記公告中。此前，小鵬汽車在2018年7月便成立了廣州小鵬汽車保險代理公司，特斯拉則在2020年8月成立了特斯拉保險經(jīng)紀(jì)有限公司。
在此之前，一些傳統(tǒng)車企也成立了自己的保險中介公司，比如上海汽車集團(tuán)保險銷售有限公司、北汽鵬龍保險代理有限公司、眾誠汽車保險股份有限公司等。不過，傳統(tǒng)車企入局保險中介公司，側(cè)重點或更多在銷售服務(wù)關(guān)節(jié)。相比之下，新能源車企的入局，或能攪動更多水花。
這一現(xiàn)象，不禁讓人想起前些年互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛進(jìn)軍保險中介行業(yè)。阿里、騰訊、美團(tuán)、京東、滴滴等，無一不是通過保險中介進(jìn)場，同時也開始參股保險公司。而在車企方面，去年4月，浙江吉利控股集團(tuán)有限公司頂格入股合眾財險獲監(jiān)管部門批準(zhǔn)，拿下合眾財險33.33%股份。
值得注意的是，近段時間，各新能源車企熱衷的是保險經(jīng)紀(jì)公司，而非保險代理公司。兩者之間又有何區(qū)別？簡單而言，保險代理公司是接受保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)。而保險經(jīng)紀(jì)則是為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù)等。
原保監(jiān)會曾發(fā)文稱，保險經(jīng)紀(jì)公司是一種市場化的制度安排，能夠有效深化保險市場功能和提升保險市場效率。它們貼近市場、貼近保險消費者，熟悉特定領(lǐng)域風(fēng)險，可以推動創(chuàng)新承保機制，拓寬保險覆蓋面；可以推動開發(fā)保險產(chǎn)品，有效滿足保險消費者需求；可以推動改進(jìn)保險服務(wù)體系，提升保險業(yè)服務(wù)水平。
一位保險業(yè)內(nèi)人士告訴澎湃新聞，目前車企參與車險業(yè)務(wù)主要是通過成立經(jīng)代公司，這樣可以將車主轉(zhuǎn)化為車險用戶，并借助自身在技術(shù)和數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，與持牌保險公司深入合作進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計與研發(fā)，同時借助保險公司的線下網(wǎng)絡(luò)，做好理賠服務(wù)，提高車主用戶的粘性，挖掘車后市場價值。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生向澎湃新聞表示，對新能源車企而言，從生態(tài)圈閉環(huán)的角度看，保險是很重要的一塊，所以他們想切入保險行業(yè)。但目前保險公司的牌照相對還比較難拿到，所以大家首先從經(jīng)紀(jì)公司等切入去獲取相關(guān)的保險類牌照。
在朱俊生看來，新能源車有一個非常重要的特點，就是科技化智能化的水平高。這些車企既是車廠，同時通過硬件又可以獲取到大量的用戶信息，對于未來新能源車險的定價、承保、風(fēng)險防控等有自己的優(yōu)勢。
中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院教授石曉軍對此也有相同看法。他向澎湃新聞表示，汽車公司它也不能自己開發(fā)一個保險產(chǎn)品，在中國現(xiàn)在強監(jiān)管的條件下，自己成立一家保險公司不現(xiàn)實。即使允許它成立，也難以很快開展工作，因為面向全國來做產(chǎn)品銷售還需要線下布局。保險經(jīng)紀(jì)公司是一個很好的選擇，現(xiàn)在中國的保險中介牌照也有升值空間。通過這個“紐帶”也能實現(xiàn)保險產(chǎn)品。
“新能源車企擁有豐富的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，成立保險經(jīng)紀(jì)公司，可以將其作為一個紐帶與保險公司相鏈接，便于新能源車企和保險公司共同開發(fā)好新能源車險產(chǎn)品。保險經(jīng)紀(jì)公司可能會便于做一些個性化、偏產(chǎn)品創(chuàng)新類的工作。”石曉軍說道。
其實，特斯拉早在美國多個州推出了自己的保險產(chǎn)品。據(jù)特斯拉官網(wǎng)介紹，其推出的保險產(chǎn)品價格具有競爭力，旨在為特斯拉車主提供高達(dá)20%甚至30%的優(yōu)惠。特斯拉最了解自己的車輛，因而特斯拉保險能夠利用自己汽車的先進(jìn)技術(shù)、安全性和可維修性，以更低的成本提供保險。特斯拉保險的定價也得益于其主動安全系統(tǒng)和高級駕駛輔助功能。
就國內(nèi)來看，特斯拉暫時難以直接獲得保險牌照經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，因而其成立了保險經(jīng)紀(jì)公司。蔚來汽車也推出了兩種可選的服務(wù)套餐協(xié)議，一種為“服務(wù)無憂”，一種為“保險無憂”。今年3月起，蔚來汽車的兩種“無憂”產(chǎn)品也迎來升級。簡單而言，這兩類產(chǎn)品除了單純的保險產(chǎn)品，更多的是提供增強保養(yǎng)、維修、維保代步出行，以及洗車、代駕和機場代泊等服務(wù)。
雖然當(dāng)下各保險公司推出的車險產(chǎn)品也越發(fā)客戶體驗，除了保險“硬服務(wù)”，還有不少增值服務(wù)可選。但對于新能源車而言，車企自身提供的一系列服務(wù)則更具自身的優(yōu)勢。例如，若車輛出險便可一鍵解決，在車輛保養(yǎng)期間可以獲得同車型的代步車等。
“新技術(shù)的應(yīng)用，一方面確實提升了新能源車主的用車體驗，另一方對于相應(yīng)保險產(chǎn)品的開發(fā)也帶來了新的挑戰(zhàn)，比如，新能源汽車以動力電池作為儲能裝置，車輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施，在車輛使用過程中，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險，動力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險因素，對于這些風(fēng)險，需要新的保險產(chǎn)品予以覆蓋。”一位大型財險公司人士向澎湃新聞表示，與此同時，新能源車的客群相較傳統(tǒng)車也更加多元化，多元化帶來了新的保險需求，推動新能源車領(lǐng)域涌現(xiàn)出諸多創(chuàng)新性的商業(yè)模式。
去年年底，新能源汽車專屬保險產(chǎn)品上線后，一些新能源車主群里紛紛傳出消息稱“車險保費漲了”。但澎湃新聞在采訪中了解到，專屬產(chǎn)品上線后，確有保費上漲的情況，但相關(guān)系數(shù)還是因地區(qū)、車型、出險情況等而異。
朱俊生指出，新能源車企寄托于保險經(jīng)紀(jì)公司或者代理公司，通過這樣的牌照來切入保險業(yè)，為它將來在整個車企的這種大的生態(tài)商業(yè)閉環(huán)中去建構(gòu)這樣的版圖來做一些規(guī)劃。新能源車企的智能化水平很高，他們更了解自己的車，在防災(zāi)減損風(fēng)險、控制方面是有相對優(yōu)勢的，這些優(yōu)勢未來如果能跟保險業(yè)更好的結(jié)合，從而挖掘現(xiàn)在新能源車發(fā)展當(dāng)中存在的一些痛點，未來是有更多的合作的空間。
就當(dāng)前而言，不同于傳統(tǒng)燃油車的“標(biāo)準(zhǔn)化”，各造車新勢力各有優(yōu)勢，不同的車企產(chǎn)品差異較大，這也是當(dāng)下一些車型車險保費漲價的一個因素。再者，許多新能源車零部件在維修時并非修理，而是直接換新，并且零部件之間無法共用，這也造成了維修成本的增加。
在石曉軍看來，新能源車企成立保險經(jīng)紀(jì)公司或許只是一個過渡階段。將來，新能源車企與合作的保險公司或許會通過雙方持股的方式，成立專門的新能源車險的保險公司。就新能源車險而言，保險公司單獨來做也不現(xiàn)實，它沒有汽車公司所掌握的數(shù)據(jù)。
責(zé)任編輯：鄭景昕 圖片編輯：蔣立冬
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