如今，分期購物越來越普遍，尤其是消費金額較大的電子產(chǎn)品，很多人都會選擇分期付款。分期樂是一款面向年輕人提供分期消費的金融服務平臺，是中國分期購物電商模式開創(chuàng)者。本文作者對其進行了拆解分析，希望對你有幫助。
最近微信上收到很多小伙伴私信，覺得KPI壓力大，產(chǎn)品轉(zhuǎn)化提不上去，商務同學也沒辦法帶來更優(yōu)質(zhì)、性價比更高的流量，從而形成一個死循環(huán)。希望可以把這些同類產(chǎn)品，做的好與不好的地方能夠以一種更明確的方式體現(xiàn)出來。因此我們將在這個系列文章中，引入評分機制，圍繞影響力、體驗度、平穩(wěn)性這三個方面，滿分5分，為每個產(chǎn)品進行評分。
評分本身是一件很冒險，容易得罪人的事情，為了能給大家一些更清晰的借鑒思路，我們還是決定這么做。當然，所有的評分，僅代表我們團隊，對于當前環(huán)境下，當前最新版本產(chǎn)品的主觀意見，不作為任何第三方的評判依據(jù)。
今天要拆解的產(chǎn)品是：分期樂。
01 第一部分：產(chǎn)品概況
分期樂是樂信旗下面向年輕人提供分期消費的金融服務平臺，于2013年10月成立，是中國分期購物電商模式開創(chuàng)者。
1.1 產(chǎn)品定位
分期樂的業(yè)務場景主要包括電商業(yè)務和信貸業(yè)務兩大類。
早期的電商業(yè)務以數(shù)碼3C為主營產(chǎn)品，開拓校園分期購物市場。以學生為主要畫像的分期樂，與京東客群重合，兩家一拍即合實現(xiàn)業(yè)務互補，分期樂幫助京東拓寬消費場景與渠道，京東為分期樂提供以數(shù)碼3C產(chǎn)品為主的供應鏈以及物流倉儲。
隨后推出自身的信貸業(yè)務，與消費分期場景相結(jié)合共享額度與進件材料，降低了用戶操作成本，另一方面通過消費場景為信貸業(yè)務引流帶來高轉(zhuǎn)化的同時，由于資金用途的明確還降低了壞賬風險。
1.2 業(yè)務營收
根據(jù)樂信官方近期發(fā)布的財報，整個2022年第二季度，樂信營業(yè)收入為24.13億元，同比減少26.2%，環(huán)比增長40.9%；凈利潤1.67億元，同比減少78.7%，環(huán)比增長一倍；促成貸款491億元，同比減少18.9%，環(huán)比增長13.9%；期末貸款余額866億元，同比減少4.3%，環(huán)比增加3.3%。結(jié)合財報顯示，樂信在去年宣布實行“降速保質(zhì)”策略后，第二季度延續(xù)了同比下滑的趨勢，但相比第一季度，已然開始回暖。
1.3 產(chǎn)品數(shù)據(jù)
分期樂APP近一個月在蘋果APP store的日均下載量約為15858。
安卓渠道總體日均下載量約為107671，其中小米應用市場最高。
作為分期購物電商模式的開創(chuàng)者，分期樂對現(xiàn)如今已經(jīng)較為成熟的“互聯(lián)網(wǎng)+電商+消費金融”模式產(chǎn)生了意義深遠的影響，結(jié)合當下的業(yè)務規(guī)模與產(chǎn)品體量，分期樂也毫無疑問處在賽道中的領(lǐng)跑位置。
影響力指數(shù)：4.9
02 第二部分：流程體驗
2.1 注冊流程
應用商店下載完成后打開APP，同樣是隱私政策彈窗，分期樂特意強調(diào)了對于未成年用戶的限制，或許是由于產(chǎn)品定位很容易波及到未成年學生，導致合規(guī)及輿情方面受到影響，因此做出了較為嚴格且醒目的提示，值得借鑒。
進入APP后，與其他同類產(chǎn)品不同，沒有任何彈窗引導用戶注冊，能以游客方式瀏覽APP中的全部內(nèi)容，甚至商城中的商品，直至選擇型號點擊確定之后，才會跳轉(zhuǎn)至注冊頁面。相比之下用戶體驗會好很多，可以直接瀏覽產(chǎn)品內(nèi)容，但也會損失一定的注冊轉(zhuǎn)化。
這樣做的內(nèi)在邏輯是分期樂以消費場景為根基，更加希望用戶能夠簡單的在商城中瀏覽自己想要的商品，而不是一進來先付出成本留下手機號。與此同時還可以配合自己以低價分期商品為噱頭的營銷廣告，讓用戶能更輕松的體驗整個購物鏈路。
在注冊頁面，引入了微信和手機號一鍵登錄，方便老用戶快捷登錄。
2.2 進件流程
首頁banner中，強化了數(shù)字的屏幕占比及視覺效果，小數(shù)點后的角分位顯示，視覺上混淆提升了額度，配合標紅顯示的7天免息，讓用戶更輕易、沖動的做出激活額度行為。
點擊激活按鈕后，可能是網(wǎng)絡原因?qū)е轮虚g頁面打開有些慢，面對弱網(wǎng)環(huán)境的用戶會顯得有些不友好，再加上接二連三的向用戶申請相機和位置權(quán)限，這一步會有些許漏損，不過由于產(chǎn)品主要面向客群是有消費分期需求的年輕人，相對沒有那么的下沉，因此影響可控。
進入身份認證頁面，主頁面上下排列，用戶需分別上傳身份證人像面及國輝面，支持拍照與相冊上傳兩種方式。針對沒有帶身份證的用戶，也在頁面底部留了手填二要素的入口，等到用戶動賬前，在讓其補充提交影像件。
手填二要素頁面中，留了一個比較明顯的OCR入口，引導那些帶了身份證只是不想提交的用戶重新提交。協(xié)議這里有一個細節(jié)，可以看到手填信息或是通過手填信息頁面在回到OCR頁面的用戶，少了消金、征信和個人信息使用的授權(quán)，也就是說這部分用戶在后續(xù)業(yè)務中是被區(qū)分出來的，沒有直接把信息上送到消金公司。
最后針對想要離開的用戶，也設計了彈窗進行挽留，有意思的是到了這里，可以領(lǐng)到最高一個月的免息券。
整個身份認證流程從體驗角度來說并不完美，點擊激活額度按鈕后跳轉(zhuǎn)頁面過多導致受網(wǎng)絡影響較大。同時為了最大化留住用戶引入手填二要素，一定程度上也給后續(xù)的風控帶來一定壓力，同樣采用這一做法的360借條，額外采用了NFC方式作為推薦認證手段，來引導用戶盡可能的完成強認證，相比會更加出色。
關(guān)于360借條的產(chǎn)品分析，可以移步至本系列的第一篇文章。
2.3 綁卡環(huán)節(jié)
綁卡頁面會讓用戶進行4要素驗證，即姓名+身份證號+銀行卡號+手機號，四者必須是同一個人才能完成綁卡。
幾乎所有用戶都不會記得自己的銀行卡號，而數(shù)字又容易輸錯，所以在卡號右側(cè)加入了OCR標識.但是進入OCR流程后相機頁面中竟然沒有返回按鈕，只能通過殺后臺進程的方式強制返回，這在產(chǎn)品設計中是大忌.一般這些頁面都是由OCR廠商開發(fā)完成，雖然只是一個小小的綁卡環(huán)節(jié)，但也著實顯得廠商很不用心，值得改進。
分期樂在整體的產(chǎn)品體驗上還是比較流暢，尤其是電商部分值得同類產(chǎn)品學習，部分細節(jié)存在優(yōu)化空間。
體驗度指數(shù)：3.8
03 第三部分：合規(guī)風險
3.1 利率
分期樂對客展示的年化利率，最低為9%，一般情況下在20%左右。隨著監(jiān)管24%紅線的落地，分期樂從去年開始，就在逐步清退在24%-36%之間的業(yè)務。
3.2 輿情
在主流投訴平臺黑貓投訴中，搜索分期樂共有6萬多條投訴結(jié)果，相比同類產(chǎn)品數(shù)量較多。
3.3 信息泄露情況
自去年與其他83款APP一起被網(wǎng)信辦點名，違反必要原則收集個人信息后，近一年來分期樂整改較為迅速?？梢悦黠@看出產(chǎn)品流程結(jié)合個人信息保護法，做出了很大改動，目前應用市場上架正常，近期也無相關(guān)信息泄露事件曝出。
整體來看分期樂面臨的合規(guī)風險不大，但輿情層面用戶投訴相對較多，需要針對性進行管控。
平穩(wěn)性指數(shù)：4.2
綜上，分期樂的綜合評分為4.3分（滿分5分），下一期我們將為大家分析的產(chǎn)品是“極融”，敬請期待。
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